前言：相信還有許多車(chē)主對汽車(chē)保險了解不深，只有出了事故才會(huì )和汽車(chē)保險打交道，而作為外行的車(chē)主們根本不能摸清楚汽車(chē)保險的水究竟有多深，該如何處理才能成為最大程度的受益人呢？別著(zhù)急，已經(jīng)有許多身經(jīng)百戰、經(jīng)驗豐富的車(chē)主們?yōu)槲覀兛偨Y了他們的心得，我們只要閱讀收藏以備不時(shí)之需就可以了，況且這是一份普通車(chē)主們就能讀懂的汽車(chē)保險條文，保證能讓你更深入地了解汽車(chē)保險和理賠，“榨干”保險公司的最后一滴血！誰(shuí)說(shuō)不是呢？買(mǎi)保險就圖的省錢(qián)和省心！

保險條款精解（一）車(chē)損險 VS 第三者責任險
咱們先說(shuō)說(shuō)最主要的車(chē)損險和三責險。車(chē)損險和三責險是車(chē)輛保險的基本險，主要賠償被保險車(chē)輛的損失以及由被保險車(chē)輛在使用中給第三者帶來(lái)的損失！
您大概覺(jué)得即使是自然災害造成的車(chē)輛損失，保險公司也照賠不誤！這話(huà)對了一半，大部分的自然災害造成的損失都賠，惟獨一樣除外——地震！
案例1：如果您的車(chē)有幸在地震中被建筑物砸到的話(huà)，哈哈……
應對方法：不要在地震一結束就急于申請賠償，等地震過(guò)后幾天再申請賠償。
出險陳述：大概由于地震造成墻體松動(dòng)，終于在某一天倒下了，砸壞了您的愛(ài)車(chē)，切記：千萬(wàn)不要提及地震時(shí)出險。
案例2：如果您的愛(ài)車(chē)在一次急剎車(chē)中，車(chē)里的東西飛到了風(fēng)擋上造成玻璃破裂，您該怎么說(shuō)呢？
假如您老老實(shí)實(shí)的對保險公司說(shuō)：“我的紙巾盒飛起來(lái)打中了玻璃……”（嘩！內功夠高啊，呵呵，本人只是以紙巾盒舉個(gè)例子開(kāi)個(gè)玩笑。）”那么你慘了！那個(gè)理賠員會(huì )指著(zhù)自己的嘴對您說(shuō)：“請看我的口型——NO！”
應對方法：小小的改變一下事實(shí)……
出險陳述：我的一個(gè)練過(guò)鐵頭功的朋友在剎車(chē)時(shí)撞碎了風(fēng)擋，OK！記�。菏苘�(chē)內“物品”的撞擊所受損失，保險公司不賠的！但是人撞壞的就另當別論。
案例3：如果您的車(chē)在拖車(chē)時(shí)與別的車(chē)發(fā)生了碰撞，怎么辦？
應對方法：忽略一些事實(shí)存在的東西……
出險陳述：別提你在拖帶車(chē)輛或者被別人拖帶，否則不管你有沒(méi)有事故責任，保險公司一律不賠。
案例4：如果你在事故時(shí)，打破了自己的玻璃又沒(méi)有上玻璃險時(shí)，你會(huì )向保險公司索賠嗎？
沒(méi)上玻璃險找人家索賠能行嗎？行，絕對行！玻璃險的全稱(chēng)是：玻璃單獨破碎險，是指停車(chē)和使用時(shí)造成的玻璃損壞，而事故造成的玻璃損壞應由車(chē)損險來(lái)負責賠付。
如果您沒(méi)上玻璃險，當您早上起來(lái)發(fā)現自己的汽車(chē)玻璃不知道被哪個(gè)混蛋打破了，怎么辦呢？？呵呵，老招法：開(kāi)車(chē)時(shí)急剎車(chē)造成的，又是腦袋惹的禍�。ㄓ浀谜乙粋�(gè)身高差不多的朋友來(lái)當擋箭牌�。�，如果是側面的玻璃破了，就說(shuō)側滑時(shí)腦袋撞的好了，呵呵！
案例5：如果您的車(chē)在撞車(chē)時(shí)，打破了一個(gè)小燈，您該怎么辦呢？
找保險公司，他絕對不敢不賠您，那么您以為是賺到了嗎？不是的，實(shí)際上您大概要賠了，虧本了。
沒(méi)聽(tīng)明白？告訴您，每輛車(chē)的全險大概在2500-5000之間（更高檔的車(chē)會(huì )更貴），如果您在一年的保險期內沒(méi)有索賠，那么您將在下一年投保時(shí)獲得10%的無(wú)賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來(lái)的實(shí)在。

 
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保險條款精解(二) 丟車(chē)——如何將損失降到最低點(diǎn)？
車(chē)輛在停放和使用的過(guò)程中難免會(huì )讓人有煩心的事，其中，丟車(chē)是最倒霉的事了，不過(guò)，如果你按照我說(shuō)的去做，您的損失會(huì )降到最低點(diǎn)。
記得啊，一旦丟車(chē)，要做的第一件事情是什么？報警？錯！車(chē)已經(jīng)丟了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中國警察的能力了，還是想想怎么減少損失吧！
減少損失？哪那么容易啊，車(chē)都丟了，怎么減��？別忘了，有我呢�。。�！
首先記得先看看自己的保險單里有沒(méi)有上車(chē)輛盜搶險。什么，沒(méi)有？那你認倒霉吧，找我也沒(méi)用了，再買(mǎi)一輛吧！
如果你上了盜搶險，首先，我要恭喜你，你的損失可以降到最低了，不過(guò)，也要小心��！這時(shí)你要做的是閉緊你的嘴，踏踏實(shí)實(shí)的看完我的帖子，否則你一定會(huì )后悔的！

案例1：盜搶險中規定，被保險人丟失行駛證、購車(chē)原始發(fā)票、車(chē)輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠。丟失車(chē)鑰匙增加5%的絕對免賠。這些規定在保險單中用顏色最淺的字體印刷，不信，您可以拿出單子仔細看看，肯定在某個(gè)不顯眼的角落里能發(fā)現這段話(huà)。
所以不管你是否有一把備用鑰匙曾經(jīng)丟失過(guò)，或者是在您被開(kāi)跑了的車(chē)里有一把鑰匙，請您記住一定要忘記這件事，否則……5%的損失您自己扛定了！
案例2：如果您的車(chē)在收費停車(chē)場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠(chǎng)中被盜，保險公司負責賠償嗎？
答案是：不賠��！因為上述場(chǎng)所對車(chē)輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車(chē)輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。保險公司不負責賠償。
所以正確的方式是找停車(chē)場(chǎng)去索賠，所以，每次停車(chē)時(shí)記得收好停車(chē)費收據啊，雖然上面印著(zhù)丟失不管，但根據我國合同法中關(guān)于格式合同的規定，這屬于單方面推卸自己應負的責任！你盡管放心大膽的告他好了，呵呵，給您一個(gè)好消息，已經(jīng)有人打贏(yíng)了這樣的官司，所以根據案件推溯的原則，以后的案件審判可以依照這個(gè)案例來(lái)判決，哈哈！
案例3：如果，停車(chē)場(chǎng)是您的朋友開(kāi)的，或者您從側面打聽(tīng)到這個(gè)停車(chē)場(chǎng)根本無(wú)力賠付您的愛(ài)車(chē)，您是否可以考慮改變一下丟車(chē)的地點(diǎn)呢？哈哈，我可什么都沒(méi)說(shuō)��！您自己琢磨去吧。
案例4：再有，如果您是一位老板，因為一些賬目上的問(wèn)題和朋友鬧翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的車(chē)偷走了，您猜到會(huì )是他干的，您會(huì )找保險公司賠償嗎？
告訴您，保險公司可不負責賠償。因為條款規定：被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟糾紛而致車(chē)輛被搶、被盜為責任免除。
所以，您大可忘記您的經(jīng)濟糾紛，直接到公安局和法院報案，記住，千萬(wàn)別說(shuō)出您的懷疑對象，否則就會(huì )把經(jīng)濟問(wèn)題扯進(jìn)來(lái)了，以中國法院的工作效率，您大概半年之內得打車(chē)出門(mén)了！
案例5：如果您剛買(mǎi)了一輛新車(chē)，上了全險，但沒(méi)有來(lái)得及領(lǐng)牌照（現在的交管規定：驗車(chē)后的15個(gè)工作日后方可領(lǐng)牌證），出險后保險公司負責賠償嗎？
不負責賠償。因為在出險時(shí)，保險車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險車(chē)輛須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規定期間內經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗合格。但一般經(jīng)特別約定對公安部門(mén)規定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新入戶(hù)車(chē)輛可負責車(chē)損險和三責險。所以負責丟車(chē)賠償的盜搶險并沒(méi)有生效，自然，您也得不到賠償。
看來(lái)如果您不是仗著(zhù)膽子改一下丟失的時(shí)間，新買(mǎi)的車(chē)就算送人了！我可又什么都沒(méi)說(shuō)��！
案例6：如果您的車(chē)失而復得，保險公司如何處理賠款？
被盜搶的保險車(chē)輛找回后，如果保險公司尚未賠款的，應將該車(chē)輛歸還給您，但是全車(chē)被盜搶期間，車(chē)輛受到的損壞或車(chē)上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用，保險公司負責賠償。如果保險公司已經(jīng)賠償，應將車(chē)輛歸還您，同時(shí)收回相應賠款。若您不愿收回原車(chē)，則車(chē)輛的所有權益歸保險公司。

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保險條款精解（三） 撞車(chē)
只要是撞車(chē)，保險公司全賠嗎？當然不是你只要認真看看手里的保單賠償免責條款就知道了，保險公司有一大堆不賠的東西呢，想把損失降到最低，還是來(lái)找我吧，哈哈！

案例1：假設你是一個(gè)新手，剛借了一輛車(chē)（當然也沒(méi)準是租的車(chē)），在路上練車(chē)的時(shí)候，把你弟弟給撞了，你知道這輛車(chē)有三責險，你會(huì )找保險公司索賠嗎？
答案：如果你去了，你就是神經(jīng)病，保險公司會(huì )一腳把你踢出去，為什么？？
首先，你要知道什么是三責險，全稱(chēng)：第三者責任險。
那什么是第三者呢？
第三者指除保險人與被保險人之外的，因保險車(chē)輛的意外事故致使保險車(chē)輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車(chē)下的受害人。通俗的講第三者就是排除四種人：即保險人、被保險人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
現在明白了，你作為當時(shí)的駕駛員，撞傷你的家人，保險公司是不賠的，好了，你知道該怎么辦了！什么？還不知道？氣死我了，換個(gè)駕駛員撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都說(shuō)出來(lái)了。
案例2：如果您有幸開(kāi)車(chē)撞人了，而且全是您的責任，法院判您賠償您包賠對方的經(jīng)濟損失、精神損失費、傷殘損失費……你該如何處理呢？？還能怎么樣，給錢(qián)就是了！
錯！大錯特錯！
你應該和對方家人商量，加大經(jīng)濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒(méi)有當然就更好了。
為什么？你問(wèn)我為什么？這不是五馬換六羊嘛。
老兄，你又錯了，保險公司不是無(wú)條件地完全承擔“被保險人依法應當支付的賠償金額”，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定給予賠償。而條款明確規定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責任免除。所以無(wú)論法院判決被保險人是否應賠償精神損失，保險公司均不負責賠償。
明白了？？別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點(diǎn)錢(qián)，也別答應精神賠償，總之，慷保險公司之慨唄，呵呵！
案例3：如果你又有幸撞車(chē)了，這回不是您的責任，而對方又不想賠錢(qián)，您可以找保險公司索賠嗎？
答案：可以，不過(guò)您必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償的權利，同時(shí)也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。
所以，切記，切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，剩下的爛攤子盡管讓它們收拾去吧，誰(shuí)讓它們每年收了您那么多的保險費呢！
案例4：記得以前有個(gè)倒霉的司機在警察的指揮下，幫助警察攔截正在逃竄的罪犯，撞向了罪犯，結果兩車(chē)相撞，那叫一個(gè)慘啊，保險公司會(huì )賠他嗎？
當然不會(huì )啦，保險條款寫(xiě)的明明白白，駕駛員的“故意行為”不在賠償之列，所以只能自己修車(chē)了：
所以，如果您沒(méi)有足夠的經(jīng)濟能力，在當英雄之前要考慮一下噢�。�！

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保險條款精解（四）索賠——不可不看，因為您以前可能沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)
★保險案例一：一位朋友丟失愛(ài)車(chē)，已上全險，找保險公司索賠，未果，保險公司拒賠理由：到車(chē)管所查詢(xún)，此車(chē)未年檢。
案例分析：保險公司所做所為，十分合理，于保險合同條文也有根據：保險只對合格車(chē)輛生效，對于未年檢的車(chē)輛只能視為不合格車(chē)輛，就算您保養的再好也沒(méi)用，結果只能是丟了白丟，保險也上了白上，頂多退回保險現金價(jià)值。
案例結論：您的愛(ài)車(chē)，千萬(wàn)要按時(shí)年檢，切不可后延，否則，罰款事小，拒賠事大，此時(shí)即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，也將由您自己承擔，保險白買(mǎi)了！
案例解決辦法：按時(shí)年檢，即使是一天，也不要晚；如果真的發(fā)生不幸，也要記住千萬(wàn)不要立即報案，盡快花銀子把驗車(chē)手續補齊后再辦理報案索賠手續！
不好意思，剛才一陣頭暈，我什么也沒(méi)說(shuō)吧？說(shuō)了也是胡話(huà)。
★保險案例二：與上類(lèi)似，駕駛員年審未做的請注意了，您在駕駛中發(fā)生的一切問(wèn)題，保險公司不負責賠償，理由與上例相似，恕不贅述。
★保險案例三：這是一個(gè)經(jīng)常被問(wèn)到的問(wèn)題：我的車(chē)剛買(mǎi)，還沒(méi)有上牌照，保險是否生效？
解釋?zhuān)很?chē)輛在出險時(shí)，保險車(chē)輛必須具備兩個(gè)條件，一是保險車(chē)輛須有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號牌，二是在規定期間內經(jīng)公安交通管理部門(mén)檢驗合格。
但一般經(jīng)特別約定對規定需先保險后檢驗核發(fā)號牌的新車(chē)輛可負責車(chē)損險和三責險，所以，這時(shí)您的車(chē)丟了就算倒霉了，撞了人啥的還算湊合有保險公司給您頂著(zhù)，現在清楚了吧！
★保險索賠證明材料原則：（因為這個(gè)問(wèn)題有N人問(wèn)起，所以在此一并解答）
保險索賠時(shí)分幾種情況
1，事故經(jīng)交通隊出面解決的：
由交通隊出具處罰單或調解書(shū)，經(jīng)法院判決的，用判決書(shū)即可。這些材料絕對好使，在保險公司肯定一路綠燈。放心索賠好了
2，在小區內發(fā)生事故的：
重大事故：即車(chē)損嚴重的，還是要到交通隊開(kāi)證明，很麻煩；
一般剮蹭：到小區物業(yè)開(kāi)證明，因為經(jīng)常受懷疑，一般也很麻煩；
所以，最好報案時(shí)報在城市道路上，否則……累死你！
3，在道路上發(fā)生小事故的，包括停車(chē)時(shí)的剮蹭
此類(lèi)需要證明的原則是：是否涉及第三方？如涉及第三方賠付的，還是需要交通隊證明。
如事故雙方自行了斷的，可以在索賠時(shí)注明：事故第三方自修，然后按車(chē)損險中的自責索賠，保險公司要是讓您到交通隊開(kāi)證明，您一定得咬住了別松口，就說(shuō)沒(méi)地兒開(kāi)去，保險公司一般也不會(huì )太較真。您要答應去開(kāi)證明，別怪我沒(méi)提醒您，您就跑去吧，賠的錢(qián)不定夠不夠油錢(qián)呢！
4，最背的人：
如果被別的車(chē)撞到后，肇事車(chē)逃逸，無(wú)法查找。情況嚴重的就比較麻煩，要通過(guò)交通隊解決，可以由保險公司代為追償。
不嚴重的話(huà)，最好也是以自責來(lái)解決索賠問(wèn)題，而且要在索賠時(shí)注意到車(chē)身是否粘有對方車(chē)油漆，以及撞的方向，一定得自圓其說(shuō)，否則你慘了！
最后提醒一下各位：報案時(shí)一定要在48小時(shí)內報案，否則有可能直接被拒賠��！切記，切記，不在48之內也要說(shuō)成48��！